在银行业数字化转型的浪潮中，北京银行、江苏银行、上海银行、宁波银行、南京银行等为代表的头部城商行勇于创新突破，取得了不错的成绩。江苏银行作为其中的佼佼者，表现出强劲的增长势头，2022年资产规模达2.98万亿，列城商行第二，营业收入和净利润分别达705.70亿元和253.86亿元，列城商行第一。2022年9月，科技出身的原副行长兼CIO葛仁余先生就任江苏银行行长，体现了江苏银行对数字化转型的重视和执着。
01 发展历程
2007年，江苏银行由江苏省内原无锡商行、苏州商行、南通商行、常州商行、淮安商行、徐州商 行、镇江商行、扬州商行、盐城商行和连云港商行等 10 家城市商业银行合并重组而成，于 2007 年 1 月正式挂牌开业，注册资本为 14 亿，是江苏省唯一一家省属地方法人银行，开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行成立后，一方面积极深耕江苏区域，实现区域内县域的全覆盖；另一方面抓住异地扩张窗口期，在经济发达区域设立分行，于2008-2011 年间先后设立了上海分行、深圳分行、北京分行和杭州分行，为未来规模增长空间奠定了良好的基础。
2016年8月2日，江苏银行在上海证券交易所上市，是继北京、 南京和宁波银行后国内第四家上市的城商行。
基于综合经营的考量，江苏银行在 2015 年发起设立了苏银金融租赁，2020 年发起设立了苏银理财，2021 年与凯基商业银行等公司联合设立了苏银凯基消金公司，丰富的金融牌照对于公司 2014 年后零售转型战略的持续推进也有重要作用。
截止2022年底，江苏银行注册资本达147.7亿元，资产规模达2.98万亿,营业收入和净利润分别达705.70亿元和253.86亿元；手机银行客户数超过1500万户，较上年末增逾20%，月活客户数近550万。江苏银行在城商行中资产规模排名第二，仅次于北京银行，在营收和利润方面则排名第一。
在英国《银行家》杂志发布“2022年全球银行1000强”榜单，江苏银行按一级资本排名位列全球银行第71位，按总资产排名位列全球银行第77位，蝉联全球银行百强。按总资产和一级资本排名，江苏银行在本年度上榜的140家中资银行中均位列第18位。
02 2013-2016年：智慧银行建设起步
江苏银行的数字化转型之路无疑是从2013年开始的。在2013年，葛仁余就任江苏银行信息科技部总经理。2014年4月，夏平就任江苏银行董事长。两人都具有建设银行的履历背景，管理层的稳定和远见卓识为江苏银行的发展提供了有力的保障。
2013年，江苏银行管理层预判商业银行正进入智慧经营时代，启动“智慧银行”建设，并提出打造“最具互联网大数据基因的银行”。2014年，江苏银行在战略规划中强调“智慧化”。
江苏银行首先引入大数据技术，建设大数据平台。同时，对内推动实现全面数据化，建立数据标准、形成管理规范，建设数据管理平台，构建量身定做、业务导向的数据系统。对外积极引入工商、税务、司法、水电、公积金、社保、环保、医保、园区等外部数据，逐步累积形成数据资产。
在业务数字化应用方面，江苏银行开展了多方面的探索。
从2014年8月开始，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，无网点、低人力，为客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。
在2015年，江苏银行2015年依托税务数据，在全国首创全线上纯信用网贷产品“税e融”。该产品以小微企业纳税信用和数据信息为依据，专门开发了在线申请、自动审批、自助提款等全流程线上功能。“税e融”业务拥有“全自动、全信用、全天候、全覆盖、全线上”五大优势，一改以往企业向银行提供大量资料、信贷人员往返调查、审贷人员逐级审批的繁琐贷款流程，全部由系统自动审批贷款，客户仅需提供营业执照号、组织机构代码号、纳税识别号，从点击“申请”到贷款“入账”，最快的不足1分钟。客户只要纳税满2年，纳税总额达到2万元即可进行融资，同时融资利率仅维持在8%-12%。截止2018年，该产品累计用户已达到2万户，放款金额达到100亿元。“税e融”成为爆款产品，国内同行纷纷前来学习取经。
2020年，江苏银行将“税e融”“快e贷”“人才e贷”等产品全面融合，推出“随e融”平台，运用大数据、人工智能等先进技术，依托微信社交场景为广大小微企业提供线上开户、融资、理财、咨询等一站式服务，推动审批精准度和客户体验双重提升，以“最多点三步，最多填三项，顾问式服务”打造极简、极快、极美的智慧金融服务平台，助力小微企业和个人客户快速获得融资支持，推出不到半年就获客超10万户，投放贷款达数百亿元，成为该行又一“爆款”明星产品。
03 2017-2020年：智慧零售转型
2017年，江苏银行提出了“智慧零售”的转型目标。2019年，江苏银行在新一轮五年发展规划中，明确了“智慧化、特色化、国际化、综合化”的发展战略，“智慧化”被置于战略首位。
2020年又启动并持续推进“智慧金融进化工程”，深化零售转型力度，聚焦客户金融需求和金融交易过程，以客户体验为中心，推进业务流程数字化改造，打造智能产品和智能客户服务体系，为广大客户提供迅捷、高效、专业的零售金融服务。以基础平台搭建、数据价值创造、客户场景服务、智慧营销落地为导向，突出技术应用，为产品服务、防控风险、内部管理赋能。
3.1 围绕客户需求升级产品服务
在财富管理方面，江苏银行运用数字技术，不断提升为客户提供财富管理服务的能力。
一是运用大数据和人工智能算法研发资产配置系统，整合大数据分析、量化金融模型、专家策略分析验证、投资风险监控，综合考虑客户的风险偏好、投资期限、市场环境等各种因素，为客户构建丰富多样的产品投资组合，呈现更专业的综合资产配置方案及组合产品，提升客户服务体验。
二是运用5G技术实现远程客服、远程投顾服务，打造“内部顾问云”、“外部专家云”、“远程客服”等，为客户提供远程视频实时互动服务，私行客户可通过手机银行与财私顾问远程视频互动。
三是运用大数据打造“指南针”CRM系统，打造数字化移动经营基站，通过数据洞察及客户行为挖掘，打通外部平台与行内各系统数据，统一客户经营视图，完善客户分层经营体系，实现“智慧化精准营销”、“全客群营销覆盖”、“标准化作业流程”三大能力全面提升。
在贷款方面，江苏银行充分应用大数据及先进技术助力网贷创新。
一是研发消费“随e贷”个人消费贷产品。重新梳理服务流程，实现申请步骤进一步简化，从“立即申请”，到“获取额度”，再到“授权银行获取信息”，一共只需点击三次，从客户身份认证到获取审批结果，最快只需一分钟；
二是在手机银行开发房贷服务管家“安家金融”板块。实现个人名下公积金、不动产查询、线上认筹个人购房保证金、查询本地区贷款政策、测算购房贷款资格、出售发布本行按揭房源、法拍房等功能；
三是研发e按揭项下个人汽车消费贷款产品。借助大数据与技术运用，实现客户线上申请、线上征信授权、自动化审批、线上查询业务办理进度以及线上签约等功能，简化客户提供资料，提高业务办理效率，提升产品市场竞争力。
3.2 建设手机银行App，提供综合金融服务
江苏银行积极推进手机银行APP建设，围绕“智享美好，触手可及”的服务理念，重点在适老化探索、智慧化引领、数字化驱动、场景化构建等四个方面推动金融科技与传统产品功能的深度融合，致力于建立用户智享全流程的综合金融服务平台。
在智慧引领方面，手机银行为客户提供更智能、更专业的财富管理，满足客户对手机银行多维度以及个性化投资理财需求。财富智推功能可以根据客户投资偏好为客户推荐合适的专属产品，提供投资理财专享服务。热销产品精选榜单，理财人气榜、基金热销榜、智慧组合阿尔法智投等热门产品一目了然，给客户提供一站式财富管理。
在数字驱动方面，手机银行持续推进语音、视频、AI、生物识别、数字人等技术与已有产品功能的融合创新，建设智能推荐平台、承载数字行员应用，助力传统功能、产品和服务的智慧化进程。
在场景构建方面，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，为开放的APP平台用户提供更丰富的非金融服务，着重打造了缴费、出行、教育、健康、文化、生活服务、政务、本地生活等八大特色场景，覆盖购、食、行、娱、学等30多个项目。
3.3打造全过程安全体系，让客户放心
一是通过生物识别、图像识别等技术，落实客户身份的验证和审核，保障客户身份的有效性；
二是全面推进实时反欺诈系统和可疑行为预警机制建设，运用反欺诈规则和风控监测模型，实现对客户电子渠道线上交易的实时监控、预警和拦截，保障客户行为的真实性；
三是通过建立关联关系系统和异常交易监测模型抓取疑点数据，保障客户资金的合规性；
四是加强对客户信息的保密和管理，严格规范客户信息的调取权限，征信数据脱敏展示，保障客户信息的安全性；
五是在业内首创智能质检，运用图像和语音质检技术，增强双录录像的合规性，提高双录检查的效率，保障客户交易的可靠性。
3.4 智慧网点建设成效显著
在金融科技的助力下，江苏银行实现了线上线下的无缝对接，网点和后台协同运转，柜员转型成效显著。并大力推进智慧网点建设，加快柜面无纸化改革，缩短业务办理时间，打造轻盈、高效、安全的客户服务体验。2018年，江苏银行全行16%的柜员从高柜“消失”，成功转型。江苏银行还开启智能集中授权新模式，逐步实现总行集中授权，智能授权占比60%。
04 2021-2023年：智慧对公转型
大对公、小微和零售是江苏银行的三驾马车。2022年末，大对公、小微、零售贷款占比分别为18.27%、35.02%和37.68%，三大业务板块均衡发展。
在对公业务方面，江苏银行深化“商行 + 投行 + 资管 + 托管”的服务策略，推进构建具有自身特色的“AFF”（AUM+FPA+FICC）服务体系，加快轻资本转型步伐。为落实上述策略，江苏银行推出了“苏银金管家”综合服务品牌和供应链金融云平台。
2021年，江苏银行以政企服务为突破，整合金融服务能力和非金融服务能力，打造了“苏银金管家”数字化综合服务品牌，包括财资管家、票据管家、外汇管家、薪税管家、财务管家、政务管家六大综合服务方案体系，将“管家”综合服务嵌入企业产购销、财务、办公、人资等全业务场，为企业客户和政府客户提供一体化、智能化、无缝隙的管家和保姆式服务，有效助力企业特别是集团企业解决跨行资金集中管理等“痛点”，更好地节支降本、增收提效。
“苏银金管家”现金管理系统上线以来累计服务客户超2万户，结算量近3万亿元，并荣获中国金融认证中心（CFCA）举办的“第五届（2022）数字金融创新大赛”全场荣耀奖。
同时，江苏银行搭建供应链金融云平台，推出覆盖核心企业上下游的应收账款、存货、订单等系列化线上供应链融资产品。
05 夯实科技基础，驱动智慧银行转型
智慧银行转型离不开金融科技基础能力的建设。江苏银行在这方面舍得下本，在组织架构、科技投入、敏捷转型和新技术研究等四方面持续进化。
5.1 “一个委员会+一个研究部+两个部门”的金融科技组织架构
为进一步推动数智化转型，江苏银行对现有科技服务架构进行优化整合，形成“一个委员会+一个研究部+两个部门”的新组织架构。
“一个委员会”是指该行在2019年就成立的金融科技创新委员会，该委员会主要负责统筹全行金融科技创新管理。
“一个研究部”则指金融科技研究部。2022年，江苏银行成立苏银研究院，下设金融科技研究部，负责创新课题研究、政策动态跟踪、对外合作交流等，致力于打造成为该行金融科技的创新动力源。金融科技研究部瞄准智慧金融、普惠金融、绿色金融、开放金融等四大方向，对人工智能、大数据、区块链、超级自动化技术等领域开展前瞻性研究、技术储备和实践指导工作。
“两个部门”则指该行信息科技部和大数据部。信息科技部主要负责推进创新性产品、智慧化运营和数字化管理的落地。2022年，江苏银行成立大数据一级部门，强化敏捷反应、大数据应用能力和金融科技前瞻性研究，加强数字资产建设，推动企业级画像工程，数据驱动成效不断彰显。
5.2 不断加大金融科技投入
智慧银行建设效果持续显现的背后是大量持续的金融科技投入。江苏银行高度重视金融科技布局，以五年信息科技战略规划为引领，以数字化转型为方向，按照“体验、效率、安全”总要求，持续加大金融科技资金投入、扩大金融科技人员队伍，进一步夯实科技能力建设，推动科技由“系统建设型”向“服务运营型”转变，推动开发由“功能实现型”向“客户体验型”转变，促进科技和业务深度融合。
根据年报数据，江苏银行2017年科技投入占营业收入的1%，约3.4亿元；2017年科技人员占比接近4%，约580人。到2019年，江苏银行金融科技资金投入达6.89亿元，占全年归属于母公司股东净利润比例4.71%。同时，江苏银行重视数据生态建设，下大力气进行外部数据引入，每年投入上亿资金进行数据采购。
5.3 深入推进敏捷转型
江苏银行深入推进敏捷转型，培育复合型人才，纵向实现跨层级目标的高度聚集，横向实现跨部门的快速协同。
2019年，江苏银行科技部门主动自我施压，提出“科技向前一步走”的理念。但更具革命性的，还是从制度机制上，江苏银行进行了“业技融合”的敏态组织架构调整，以科技敏捷带动业务敏捷。
江苏银行迅速在全行成立了多个敏态项目组，将科技部门人员整编出多个“小分队”，“入驻”公司、零售、网金等多个前台为主的部门内部，让科技人员和业务人员在同一个房间内办公，从业务产品设计的源头端就共同讨论、共同设计、共同优化。考核的激励作用也被发挥出来，科技人员的一部分考核继续保留在科技部门，还有一部分考核则放在业务部门，承担与业务部门同样的指标，激发了科技人员在业务产品上的“主人翁意识”。
优化敏捷开发模式后，实现产品或功能上线周期由原本每月1至2次的大型投产缩短为每月4-6次的小型投产，大幅提高了业务响应速度和开发效率。
5.4 持续开展新技术研究和落地
江苏银行强化数字底座建设，深入打造“苏银云”云计算中心，推动应用系统全面云化，不断增强云计算和云存储能力，夯实数字发展基础。
在新技术落地上，江苏银行关注对区块链、5G、RPA、人工智能等技术的应用。“区块链动产质押项目”入选中央网信办国家区块链创新应用试点。“无接触”服务带来新体验，加大流程机器人、AI 外呼等人工智能应用，创立5G空中银行，打造远程服务新模式，实现零接触、远程“面对面”客户触达。
最近，ChatGPT 引发人工智能热议，江苏银行快速研发拥有最大 1760 亿参数的大语言模型平台“智慧小苏”，实现客服场景的首次应用。
06 结语
江苏银行从2013年开始就提出建设智慧银行，从小微金融、零售金融到对公金融，持续发力数字化转型，取得了令人艳羡的成就。江苏银行已经成为城商行高质量发展的样本，值得广大中小银行学习借鉴。
文章来源：“金融IT那些事儿”微信公众号